U RS zakonske izmjene donose više zaštite žirantima

Vijesti u bh. medijima da je neko zbog očaja i nemogućnosti da vraća tuđe kredite izvršio samoubistvo uskoro bi mogli postati prošlost.

Izmjene i dopune Zakona o bankama i mikrokreditnim organizacijama, koje su u RS stupile na snagu 1. decembra, donose niz novina kada je u pitanju zaštita korisnika finansijskih usluga.

Gotovo svaka odredba sadrži u sebi neka nova prava za korisnike finansijskh usluga, ali i precizno definiše i ugovaranje i izvršavanje novčanih obaveza, kaže Vladimir Rudić, ombudsman za bankarski sistem RS:

„U tom smislu možda je najvažnije istaći da više neće moći biti odobren kredit bez ugovora o davanju jemstva koji se zaključuje između glavnog dužnika u njegovih jemaca, zatim o obavezi banke da svim učesnicima određenog pravnog posla saopšti određene podatke do kojih je došla prilikom procjene kreditne sposobnosti pojedinačnih učesnika uz njihovu saglasnost, a ukoliko neko odbije davanje takve saglasnosti, ona će biti dužna da sa tim odbijanjem upozna ostale učesnike posla“, pojašnjava Rudić.

Isto tako, prema riječima Rudića, neće više biti moguća promjena bitnih elemenata bilo kojeg ugovora o pružanju finansijskih usluga bez pismene saglasnost samog lica koje je korisnik usluge.

Jedan od glavnih razloga za izmjene Zakona o radu finansijskih institucija u RS bio je veliki broj jemaca koji je vraćao kredite umjesto stvarnih dužnika.

Predsjednik Udruženja za zaštitu žiranata u BiH Jovica Cvjetković kaže da prema podacima ovog udruženja na kraju prošle godine u Bosni i Hercegovini je bilo 28.000 žiranata koji su plaćali ili otplatili tuđi kredit:

„Ali je plaćeno preko 28 miliona maraka. U prosjeku, to je 1.000 maraka po žirantu.“

Banke u RS zbog utvrđenog prelaznog perioda za usklađivanje svojih akata moraće početi primjenjivati najkasnije od 1. juna ove godine.

Ugovor dužnika i jemca

Član Upravnog odbora Udruženja banaka BiH i direktor Nove banke Banjaluka Milan Radović izjavio je da je ta banka svoje akte uskladila s novim zakonom i da će primjena početi 1. marta. Dodatne procedure će odužiti postupak odobravanja kredita i poskupiti troškove kredita, smatra Radović:

„A sa druge strane banke će tražiti kod stambenih kredita veće učešće u finansiranju, odnosno u kupovini. Do sada je bilo da su banke davale i 90 posto iznosa kredita, ili čak i više ukoliko postoji dobar jemac, kod podizanja stambenog kredita. Međutim, sada banke će vjerovatno tražiti veće učešće, što će uticati na odobravanje stambenih kredita.“

Udruženje žiratana BiH je zadovoljno novim zakonskim riješenjima o finansijskim institucijama u RS, jer će oni sada biti mnogo zaštićeniji, kaže Jovica Cvjetković.

„Sama činjenica što će prije odobravanja kredita i potpisivanja ugovora o kerditu jemac biti upoznat sa kompletnom kreditnom istorijom tražioca kredita. Neće se desiti kao do sada - da banka i dužnik prećute kreditnu istoriju i svoju zaduženost ili prezaduženost, ili ko zna kakve još sve probleme, pred jemcem i da ga na taj način uvedu u dužničko ropstvo“, navodi Cvjetković.

Prema riječima Cvjetkovića, sada je zakonom predviđena i mogućnost da se prije sklapanja ugovora o kreditu napravi ugovor između dužnika i jemca:

„U taj dio ugovora banka neće ulaziti, ali će se na taj način onaj ko bude jemac, i ako je kreditno sposoban dužnik, zaštititi da u slučaju nevraćanja kredita ima mogućnost da se ugradi u dužnikovu pokretninu, nekretninu bilo na koji način.“

Izmjene i dopune zakona o bankama i mikrokreditnim organizacijama uskoro bi se trebali usvojiti i u Federaciji BiH. One su bili na dnevnom redu u decembru, ali nisu usvojene zbog potrebe za nekim poboljšanjima. Na nedavnom sastanku u Vladi Federacije BiH dobili su uvjeravanja da će ovi zakoni uskoro ići u proceduru, kaže Cvjetković:

„Na sljedećem zasjedanju federalnog Parlamenta, kada bude na dnevnom redu, ovaj zakon biće usvojen.“

Oni jemci koji su već potpisali ugovore zaštitu prava, ističe Cvjetković, moći će riješavati na sudovima u BiH, koji, prema njegovim riječima, sada rade mnogo efikasnije ove predmete.