Nedavno je jedan Sarajlija zapalio vlastiti stan jer mu je prijetila zapljena imovine zbog ne plaćanja kredita. U Bosni i Hercegovini procenat kredita koji se ne vraćaju raste iz godine u godinu. Jedan od načina da se banka riješi kredita koji ne može naplatiti je da ga proda.
"Dobar dan. Mubera je pri telefonu. Zovem Vas da dogovorimo model otplate, vezano za Vašu obavezu otkupljenu od EOS Matrix firme."
Da li ste ikada primili ovakav telefonski poziv?
Ukoliko jeste, znači da je vaše dugovanje, dug po kreditu koji niste vraćali, od banke kupila tvrtka koja se bavi takvim poslom, riječnikom struke rečeno - otkupom potraživanja.
EOS matrix jedna je od uglednijih evropskih tvrtki u njemačkom vlasništvu koja se ovom djelatnošću bavi i u Bosni i Hercegovini.
"EOS Matrix je 2011. proširio poslovanje u Bosni i Hercegovini. Od tada do danas imali smo devet otkupa potraživanja, od toga je bilo sedam otkupa od banaka i dva od leasing kuća", kaže za RSE Melisa Tabić, generalna direktorica EOS Matrixa Bosne i Hercegovine.
Jedna od banaka koja je EOS Matrixu prodala portfelje kredita je Hypo. Prodat je dio kredita pravnih lica i to je učinjeno prije nego je Austrija, inače vlasnik te banke, formirala posebnu firmu na koju je prebacila balast loših kredita pravnih lica i koja sada vrši naplatu.
Dragan Kovačević
"Kad imamo odgovarajuće sudske odluke mi možemo, ukoliko je kredit loš a u namjeri da se ne vraća, proglasiti sav preostali dug dospjelim i u tom smislu možemo ta potraživanja, koja imamo od klijenta, prodati. Ponavljam, fizička lica, odnosno stanovništvo, nisu uključena u taj projekat. Svi loši krediti stanovništva su i dalje u ovoj banci i oni će dalje biti naplaćivani od banke", navodi za naš program Dragan Kovačević, direktor Hypo Alpe-Adria-Bank d.d.
Kako je moguće da neko proda vaš kredit? U Evropskoj uniji to je praksa i tvrtke slične EOS Matrixu postoje već decenija.
Vaš browser nepodržava HTML5
Šta kažu građani?
Ako je i moguće da banka bez znanja klijenta prodaje kredite nekom trećem subjektu - šta je sa zaštitom podataka klijenta? U Agenciji za zaštitu ličnih podataka u Bosni i Hercegovini tvrde da je sve po zakonu.
Samira Čampara
"Agencija je u proteklom periodu zaprimila dva prigovora nosilaca ličnih podataka koji su se odnosili na zaštitu njihovih prava na privatni život iz razloga što su povjerioci - u jednom slučaju radilo se o banci u Bosni i Hercegovini, a u drugom o firmi koja pruža internetske usluge - svoja potraživanja prema tom dužniku, koji se nama žalio, prenijeli na nekog drugog subjekta. U pitanju je bila firma koja se profesionalno bavi naplatom potraživanja. Razmatrajući ta dva slučaja utvrdili smo da nije došlo do povrede prava na privatni život nosilaca ličnih podataka, jer smo ovu radnju podveli pod obradu ličnih podataka bez saglasnosti nosioca ličnih podataka koja se vrši u svrhu naplate potraživanja", ističe za RSE Samira Čampara, pomoćnica direktora Agencije.
Osim Hypo još neke banke u Bosni i Hercegovini su prodale EOS Matrixu stare kredite koje nisu mogle naplatiti. Potom je Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga krajem prošle godine u Federaciji BiH zaustavio dalji otkup potraživanja fizičkih lica, dok je u Republici Srpskoj otkup onemogućen 2011. Iako se to čini potezom u korist bh. građana, u EOS Matrixu tvrde da je to, zapravo, medvjeđa usluga.
"To je za građane Bosne i Hercegovine vrlo loše. Kada banke ne prodaju svoje nekvalitetne kredite onda rade rezervacije, kad rade rezervacije podižu kamate, kad podižu kamate krediti za građane BiH postaju skuplji. Krediti su i sada skupi", navodi Melisa Tabić.
Za razliku od kredita, nema zakonskih prepreka da, naprimjer, Vodovod ili Toplane prodaju dug. Pa su u EOS Matrixu spremni otkupljivati i takve dugove kako se već radi u Hrvatskoj.
Melisa Tabić
"Imali smo više razgovora sa komunalnim preduzećima uključujući i Toplane i preduzeća koja rade isporuku gasa u BiH. Međutim, interesa nije bilo. Zašto? Zato što su to javna preduzeća koja imaju velike administrativne aparate. Na žalost, to nismo uspjeli realizirati", riječi su Melise Tabić.
Saradnja sa telekom operaterima je druga priča.
"Telekom operateri posluju, također, po Zakonu o javnim nabavkama i dužni su da raspišu tender. Kada raspišu tender moraju imati tri ponude. U jednom slučaju na tenderu je EOS Matrix bio jedini koji je ponudio uslugu otkupa potraživanja. Međutim, takav tender nije prošao. Od decembra 2014. postoji novi Zakon o javnim nabavkama u kojem se, parafraziram, dozvoljava javnim preduzećima da sklope direktne ugovore sa ponuđačima ukoliko je samo jedan ponuđač za jednu vrstu usluge. Očekujemo u ovoj godini otkupe potraživanja od telekom operatera", kaže Melisa Tabić, generalna direktorica EOS Matrixa BiH.
Što se kredita tiče, kako saznajemo, već sredinom ove godine, vlasti Bosne i Hercegovine bi - pritisnute zahtjevima Međunarodnog monetarnog fonda (MMF) - mogle donijeti zakonska rješenja koja će bankama u Federaciji BiH i Republici Srpskoj ponovo omogućiti da prodaju kredite građana firmama poput EOS Matrixa.